2002年杭州的卞女士为21岁的儿子购买了人寿险，保险公司的业务员是朋友的女儿 ，保单在搬家的过程中弄丢了。保险内容是卞女士听业务员介绍的，业务员说：‘’这是赚钱的单子，每年交保费884元，每满三年保险公司给800元，满20年本金可以拿出来‘’，卞女士感觉赚钱，就同意了。

卞女士向记者展示了2本存折，一本是她自己的，每年是交保费的，从2004年到2021年，每年7月至8月，扣掉保险费884元；另一本是儿子的，每年7月至9月有一笔进账，摘要一栏显示为寿险。金额从801元到911元不等。

2022年7月份，卞女士投保满20年了，今年9月份，到保险公司办理退保手续，想把交代保费全部取出来，可是，让卞女士不解的是，自己交一万七千多，工作人员说只能退一万两千多。卞女士问为什么扣我五千多块，业务员说："不晓得，你问上面去！‘’

卞女士算了算，保险公司一共转给儿子5000多，加上退回来的12000多，正好等于自己交纳的17000多保费。这说明保险公司白用了保费，这是没有道理的呀。

卞女士想把每年交的884元全部返回来，可是当时的业务员联系不上了，自己没有保单和合同，她不知道怎么办。卞女士最后向记者求助，记者到保险公司了解到，卞女士购买的是‘’两全分红型保险"，保险责任设计为"生存保险金"和"身故保险金"两项，其中生存保险金内容是，保险合同生效后，被保险人仍生存，每满3年按照给付保险单的8%，返给被保险人。除此之外，该保单每年还有分红， 分红是不确定的，卞女士选的是"交清保额增额型"，所以卞女士的分红是不确定的。保额会有浮动。卞女士已经领了5100多，退保金12000多，

记者不明白了，这份保单得利在哪里？

工作人员接着说，卞女士认为保20年就终止了，其实保险是终身的 ，如果保险合同不终止，被保险人还着，每满三年还可以领800多元的生存保险金。

保险公司工作人员对记者解释说

‘’每一年对应中间合同终止，退保金现金价值，根据保单上对应金额，如果后续保单补发，测算一下补发多少钱，最后保险公司工作人员表示，可以与卞女士协商一下。

卞女士的保险经历使人同情，保险公司在签订、履行合同过程中，有不规范的地方。

一、保险合同通常是格式条款。格式条款是指当事人：为了重复使用而预先拟定、并在订立合同时未与对方协商的条款。

提供格式条款的一方对格式条款中免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求以常人能够理解的方式对该格式条款予以说明的。

卞女士没讲，在与保险公司签订合同时，保险公司已经尽到了相关条款的提醒说明义务。相反，保险公司对增加自己权利，免除对方义务条款，未尽到提示说明义务是通常做法。

二、买保险的人，大多数是通过亲戚、朋友介绍，认识卖保险的业务员。而保险合同专业术语较多，保险条款也多，买保险人常常听业务员说如何如何好，业务员通常夸大宣传、诱导投保人做出错误的决定。

业务员对一些实际收益做虚假承诺，将不确定的收益说成确定高收益。投保人购买保险后，直到发生保险事故后，才发现保险理赔并非保险销售所说的那样，直乎上当受骗。

卞女士之所以为21岁的儿子买人寿险，原因之一就是业务员是同事的女儿，基于对同事女儿的信任而购买的。而同事女儿则夸大宣传，对实际收入虚假承诺，对保险合同利益存在的风险，只字不提，导致卞女士购买了没有收益的保险。

三、保险公司对业务员管理不到位。保险公司为了销售业绩，大量招聘业务员，业务员按照业绩提成。因业务员的水平参差不齐，有的业务员为了追求高收入，道德沦丧，专门忽悠老年人、文化低的弱势群体。有的业务员甚至在银行业务大厅推销保险，穿着打扮酷似银行的业务员，对来银行办业务的人进行迷惑，他们把保险说成是存款、理财产品，很多人误把保单当成银行产品购买。

四、保险条款繁多，专业术语晦涩难懂，没有一定的专业知识，无法理解条文之意。而业务员推销业务时，不对其进行解释，发生保险事故，纠纷不断。

如卞女士的保险公司工作人员对记者解释说：‘’每一年对应中间合同终止，退保金现金价值，根据保单上对应金额，如果后续保单补发，测算一下补发多少钱"。这段话是什么意思，一般人都不明白。

五、保险公司与投保人发生纠纷时，害怕投保人吵闹，通常是安抚投保人，最后协商解决。如果保险合同在签订、履行过程中,严格依法办事，不会有太多的纠纷。

例如：本案中，保险公司工作人员表示，可以与卞女士协商。如果合同签订、履行‘依法依规’，为何要协商解决。

投保人卞女士的问题：

1、轻信朋友女儿，夸大宣传赚钱保单，自己没有动脑思考。高收入必然伴随高风险，世间哪有只赚不赔的投资。

2、卞女士在签订合同过程中，没有仔细阅读保险合同条款 ，其把主要精力集中在业务员的夸大宣传上了，这是签合同的大忌讳。

总之，卞女士的投资行为再一次地提醒我们，理财有风险，投资需谨慎！