头条创作挑战赛

撰文：南瓜

车险保费今年要花多少钱？你帮我算算吧！

每次临近车险到期的时候，对于下一次车险多少钱基本都是一个很迷茫的状态。上年没出险，下一年能优惠多少钱呢？上年出险，那这次车险又会涨多少钱？

交强险保费计算

交强险按机动车种类、使用性质分为家庭自用汽车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机8大类型，下分合计42小类，各类车对应的交强险基础保费均不相同，但是同一车型对应的基础保费全国是统一的。简单来说就是一类车对应一个基础的交强险基础保费，我们6座以下的家庭自用车的交强险基础保费就是950元。

除了基础保费，交强险保费计算还有一个重要的指标就是区域浮动系数，也可以叫道路交通事故费率浮动系数。这就是我们常说的不出险保险会有优惠，出险了第二年保费会上浮。

另外一点决定我们车辆交强险最终实际花销金额的就是保险公司提供的手续费用或者简单来说就是返点。

举个最简单的案列，河北李先生有一辆三年的大众宝来，连续三年都没有出险，保险公司搞续保活动，交强险优惠返现20%（毛费用，不考虑扣税）。那李先生第四年粗略计算的交强险需要最终花费的费用=950*（1-35%）*（1-20%）=494元。那么这个计算式子里边的（1-35%）就是交强险道路交通事故费率浮动系数，20%就是优惠返现的点。

再有一点就是车船税的问题。保险公司只是代收车船税，明细都会在交强险保单上列明，可能会存在次年补缴一次交两年车船税的情况。家庭自用6座以下车船税每年300元。

当然，各个地区由于当地经济环境、保险市场情况等多重原因，浮动系数和优惠幅度会不相同甚至差距较大，这也是导致很多本地车辆前往异地投保车险的原因。但是承保异地车辆对于保险公司来讲是一件风险不匹配的事情，一般来说都会在内部进行异地车辆承保的管控。

两个点，首先是不同地区风险情况不同，导致保险公司内部承保数据模型会有差异，承保异地车辆相当于用本地的承保模型评判异地车的风险，风险评估存在较大偏差。另外很重要的一点，保险公司提供的许多承保服务在异地无法实现，比如代驾、免费道路救援等等。在这里也是建议大家不要因为不多的保费差异去异地承保车险，后续承保服务、理赔服务质量难以得到保障。

全国交强险区域浮动系数一共划分了5个区域，下边罗列一下仅供大家参考。

1、内蒙古、海南、青海、西藏4个地区

浮动因素

浮动比率

与道路交通事故相联系的浮动方案

上一个年度未发生有责任道路交通事故

-30%

上两个年度未发生有责任道路交通事故

-40%

上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故

-50%

上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故

0%

上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故

10%

上一个年度发生有责任道路交通死亡事故

30%

2、陕西、云南、广西3个地区

浮动因素

浮动比率

与道路交通事故相联系的浮动方案

上一个年度未发生有责任道路交通事故

-25%

上两个年度未发生有责任道路交通事故

-35%

上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故

-45%

上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故

0%

上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故

10%

上一个年度发生有责任道路交通死亡事故

30%

3、甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆5个地区

浮动因素

浮动比率

与道路交通事故相联系的浮动方案

上一个年度未发生有责任道路交通事故

-20%

上两个年度未发生有责任道路交通事故

-30%

上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故

-40%

上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故

0%

上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故

10%

上一个年度发生有责任道路交通死亡事故

30%

4、北京、天津、河北、宁夏4个地区

浮动因素

浮动比率

与道路交通事故相联系的浮动方案

上一个年度未发生有责任道路交通事故

-15%

上两个年度未发生有责任道路交通事故

-25%

上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故

-35%

上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故

0%

上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故

10%

上一个年度发生有责任道路交通死亡事故

30%

5、江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁波20个地区

浮动因素

浮动比率

与道路交通事故相联系的浮动方案

上一个年度未发生有责任道路交通事故

-10%

上两个年度未发生有责任道路交通事故

-20%

上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故

-30%

上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故

0%

上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故

10%

上一个年度发生有责任道路交通死亡事故

30%

交强险承保

其实对于传统家庭自用车辆不会存在保险公司拒保、拖延承保交强险的现象，但是对于一些营运大货车、自卸车、特种车、摩托车、拖拉机等等，投保交强险时就会有概率遇到这样的问题。当然，这也是保险行业个别存在的现象，因为我国保险法律明确规定保险公司不得以任何原因拒绝、推诿承保车险交强险。

存在拒保、推诿承保交强险的原因还是在于这些营运车辆、特殊车型使用频率高、出险风险高等等原因。营运大货车可能也会因为驾驶习惯、行驶路线的原因导致车辆承保评分较高，影响保险费用。

对于这种情况建议大家积极咨询当地保险监管部门，在明确保险公司存在拒保、推诿承保交强险的情况后，通过法律手段维护自身权益。

中国银行保险监督管理委员会：12378